Mon crédit est refusé, pourquoi?

Même si c'est souvent très frustrant lorsque votre banque refuse votre crédit, il peut y avoir plusieurs motifs à cela. Cet article a pour but de vous aider à comprendre les raisons principales de refus de demande de prêt et de vous donner les conseils pour maximiser vos chances d'obtenir l'emprunt qui vous permettra de réaliser vos projets.

Les raisons principales de refus de demande de crédit

Vous souhaiterez obtenir un crédit mais malheureusement votre banque a refusé votre demande de crédit. Il peut y avoir plusieurs raisons à ce refus, voici les principales:

1) Vous êtes fiché.e à la Banque Nationale de Belgique (fichage BNB)

Lorsqu'un crédit n'a pas été remboursé pendant un certain temps (2 à 3 mois), le prêteur avec qui vous aviez contracté ce prêt a l'obligation légale de vous ficher à la Banque Nationale de Belgique. Il s'agit d'une disposition légale en vigueur en Belgique qui a pour but de protéger le consommateur du risque de surendettement. Ce fichage peut par exemple faire suite à un coup dur ayant impliqué des soucis financiers (séparation, divorce, décès, perte d'emploi, etc.) qui vous a temporairement empêché de répondre aux obligation de remboursement de votre crédit.

Malheureusement, même si la situation a été résolue entre temps et que vous avez déjà remboursé le retard de vos mensualités, la plupart des banques refuseront votre demande de crédit si vous êtes fiché.e à la Banque Nationale de Belgique.

Toutefois, si le fichage a été régularisé (c'est-à-dire remboursé) et que votre situation financière actuelle le permet, certains partenaires de BX Credit peuvent, dans certains cas, donner une suite favorable à votre demande de crédit. Si vous vous trouvez dans cette position, vous pouvez effectuer une demande de crédit sur notre site afin qu'on vous informe de la possibilité ou non d'obtenir un prêt par notre intermédiaire.

Si vous souhaitez obtenir le relevé de vos crédits en cours auprès de la Banque Nationale de Belgique, vous pouvez consulter la centrale des crédits aux particuliers.

2) Vos revenus sont insuffisants ou vos charges sont trop élevées

Pour obtenir un emprunt, il va de soi que vous devez avoir une marge suffisante de revenus pour pouvoir rembourser la mensualité du crédit que vous demandez.

Pour analyser la faisabilité d'une demande de crédit, les prêteurs ont chacun leurs propres critères, mais ils doivent s'assurer que vous avez la capacité de rembourser le crédit que vous sollicitez. Chaque fois que vous effectuez une demande de crédit dans un organisme de prêts, une analyse de solvabilité est effectuée sur base de vos revenus et de vos charges. Si vous empruntez à deux (avec un co-emprunteur), l'organisme de crédit prendra également en compte les revenus et les charges du co-emprunteur pour analyser la faisabilité du dossier de crédit.

Pour ce faire, chaque organisme de prêt va effectuer les calculs suivants (ici simplifiés) avant de décider de vous octroyer un crédit:

Calcul du reste à vivre (marge de confort)

MONTANT TOTAL DES REVENUS (les vôtres et ceux de votre co-emprunteur éventuel) : salaires, pensions, revenus de remplacement, revenus locatifs, pensions alimentaires, allocations familiales, ...
- MONTANT DES CHARGES (les vôtres et celles de votre co-emprunteur éventuel) : mensualités des crédits en cours, loyers payés, pensions alimentaires payées, ...
- "RESTE À VIVRE" : il s'agit d'un montant forfaitaire (différent selon que vous empruntiez seul.e ou à deux) qui permet de couvrir les autres dépenses de la vie courante : nourriture, loisirs, abonnement téléphonique, ...
= RÉSULTAT : ce résultat doit être positif.

Dans le cas contraire, votre demande de crédit est refusée. Toutefois, si une part importante de vos charges est constituée des mensualités de crédits en cours et que votre objectif est de réduire cette charge mensuelle, vous pourriez envisager de regrouper vos crédits dans un seul prêt.

Calcul du taux d'endettement

Chaque organisme de crédits fait également un calcul du taux d'endettement (en pourcent) selon la formule suivante: MONTANT TOTAL DE VOS REVENUS SAISISSABLES / MONTANT TOTAL DE VOS CHARGES = un certain pourcentage %.

Selon le résultat obtenu (qui dépend d'une société de crédit à l'autre), elle décidera de vous octroyer ou de refuser la demande de crédit.

3) Vos revenus sont insaisissables ou irréguliers

Les banques et organismes de crédits ne prennent pas en compte tous les revenus perçus de la même manière. Certains revenus sont considérés comme insaisissables ou irréguliers.

Les revenus insaisissables

Certains type de revenus ne permettent pas de constituer une garantie suffisante de solvabilité pour les organismes bancaires parce qu'ils sont considérés comme insaisissables par le législateur. En cas de défaut de paiement de l'emprunteur, la banque ne pourra pas récupérer sa créance en effectuant une saisie de revenus. Il s'agit notamment des revenus suivants : allocations du CPAS, allocations pour personnes handicapées (appelées parfois "vierge noire"), allocations familiales, ...

Dès lors, si vous percevez uniquement des revenus insaisissables ou qu'ils constituent la majorité de vos rentrées financières, il y a une forte probabilité que la banque refuse votre prêt.

Les revenus irréguliers

Bien qu'il ne s'agisse pas d'un motif systématique de refus, certains types de revenus sont considérés comme irréguliers par les organismes de crédits. Dès lors, à leurs yeux, ils ne permettent pas de garantir le remboursement du prêt et peuvent engendrer un refus du crédit, il s'agit par exemple des revenus issus : des contrats d'intérim récents, des CDD récents, des revenus issus de locations saisonnières de type AirBNB ou autre, ...

4) Obtention d'un ou plusieurs crédits récents

Même en étant solvable, si vous avez obtenu récemment un ou plusieurs crédits, la banque pourrait se poser des questions sur les raisons pour lesquelles vous demandez un nouveau crédit peu de temps après l'obtention récente d'un autre prêt. Elle pourra alors préférer s'abstenir de vous octroyer un nouveau prêt et donc refuser votre demande de crédit, le temps de s'assurer que vous rembourserez sans problème vos engagements en cours. Il sera alors préférable de patienter un certains temps avant d'effectuer une nouvelle demande de crédit.

5) Autres raisons pour lesquelles votre banque a refusé votre demande de crédit

Les raisons du refus de votre demande de crédit ne sont pas toujours clairement communiquées par votre banque.

Elle pourrait préférer refuser le crédit si avez déjà atteint un certain "risque de crédit", dans le cas où auriez déjà un ou plusieurs prêts importants chez elle. Il sera alors préférable de faire une demande dans un autre organisme de crédits.

Elle pourrait également refuser le crédit parce que vous n'avez pas communiqué la liste de vos crédits en cours dans le formulaire de demande crédit. L'organisme de crédit pourrait percevoir cet oubli comme une tentative de lui cacher certaines de vos charges.

Enfin, elle pourrait aussi refuser l'emprunt parce que vous n'avez pas l'âge requis, pour des raisons internes ou parce que le but du prêt est interdit ou illicite.

Ma demande de crédit est refusée, que faire?

Il est frustrant qu'une banque décide de refuser une demande de crédit pour un projet cher à vos yeux. Voici quelques conseils qui vous permettront de mettre toutes les chances de votre côté afin d'obtenir le crédit:

Demandez des précisions ou communiquez avec le conseiller en crédit

Parfois, un demande de crédit peut être refusée sur base d'un malentendu. Il pourrait par exemple s'agir d'une erreur de frappe au sein du formulaire de demande de crédit (ex: revenus, charges, date à l'emploi, crédits en cours non renseignés, etc.) ou d'une incompréhension sur le but du crédit.

Si vous ne comprenez pas le motif de refus de votre demande de crédit, n'hésitez jamais à contacter la personne qui a traité votre demande de prêt afin de lui apporter des précisions ou de lui demander des explications. En prenant contact avec votre conseiller en crédits, celui-ci pourra parfois vous proposer une solution alternative (ex: emprunt d'un montant moindre, sur une durée plus longue ou plus courte, ajout d'un co-emprunteur, etc.).

Soyez patient.e

Si le motif du refus vous semble légitime (ex: contrat de travail récent, perte de revenus temporaire, etc.), soyez patient.e et laissez passer quelques mois, le temps que votre situation personnelle s'améliore, avant de renouveler la demande de crédit.

Demandez un crédit dans un autre organisme de prêts

Votre banque refusera parfois une demande de crédit tout à fait recevable suite à un changement de politique interne, vous pourriez alors préférer être patient.e et attendre quelques mois avant d'effectuer une nouvelle demande de prêt chez elle.

Une autre option serait d'effectuer une demande de crédit dans une autre société ayant une politique de risque différente.